网贷清退路上的“充提差”到底是否合理?

“充提差”的说法在P2P清退过程中已经很常见。充提差的概念不难理解,是指用户自账户开通之日起所有充值的金额与提现的金额之差,计算所得的净本金,剔除了所有的历史收益,包括利息、推荐奖励、活动奖励等等。充提差的说法,最初是由深圳互联网金融协会在2019年发布的《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》中率先提到,其初衷是为了在平台退出兑付过程中优先保障出借人的投入本金。从这个角度来看,也是无奈之举。中国网贷行业之大溃败乃历史从未有之事,作为监管层,面对待处置的行业巨大存量风险,同时又无太多可以借鉴的历史操作经验,大家都是在摸索中前进,因此,如何化解社会风险是他们必须面对的首要问题。

环顾四下,充提差已经成为网贷平台清退方案的共识,具体的折扣与每个平台自身的资产情况、逾期情况及催收难度等有关系,好不好不能一概而论。玖富的多元化退出方案中,有提出充提差本金打折,目前折扣大约在4.5折-7折;有利网充提差兑付4折左右,近期传出因为资金缺口有下调的可能;点融网充提差在2-3折左右;和信贷在1.9折左右;5月31日凤凰金融发布了关于开展网贷业务首轮统一兑付的公告,启动首轮统一兑付工作,登录最新版的凤凰金融APP后发现,在“总资产”下面多出了“充提差”一栏,意味着平台将优先按照净本金余额进行兑付,也就是按照充提差的20%进行了首次兑付。可以看出,相关部分颁发的退出指引是具有预见性的,在保证公平最大化的前提下,尽可能的保障用户利益。

客观来讲,充提差的提法本身没有恶意,它是监管层在金融治理过程中探索出来的一种创新处置办法,贴合网贷行业大面积暴雷和化债压力巨大的现状,也具有实际的指导意义和可操作性。毕竟任何投资或理财,受各种不确定因素的影响,最终没有赚钱但是保本,这个结局遗憾归遗憾,但大体上还可以接受。而目前网贷出借人的情况是,好多人还是抱有本息全回的想法,所以一切和这个宗旨不符的方案他们都会本能地抵制,充提差的做法就首当其冲。但凡哪个平台提到充提差,出借人心里的对话就是“看,你又来收割我”。

但是,站在政府角度,如何化解社会风险是他们必须面对的首要问题,优先保障出借人投入的本金,强调兼顾公平性,而非保证特定出借群体的全部利益。站在平台角度,充提差可以快速降低存量债权,减少人数,立案后也会按照充提差比例进行回款,绝不是一件坏事。

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